Szanowni Państwo,

Przedstawiam wnioskowanie wykazujące, że kredyty waloryzowane są niezgodne z prawem. Będę wdzięczny za zweryfikowanie poniższego z prawnikami z którymi pozostajecie w kontakcie. 

Teza
====
Stosując waloryzację świadczenia głównego w umowie o kredyt, nie można sięgnąć do ogólnej normy art.358-1 §2 k.c. mając do dyspozycji normę specjalną art.69 ust.2 pkt.5 u.p.b. Obie normy dostarczają narzędzie do niwelowania utraty wartości przez pieniądz, przy czym Prawo Bankowe, na podstawie reguły merytorycznej, wyłącza zastosowanie normy generalnej w zbieżnym obszarze.

Fakty prawne
===========
1. Art.358-1 §2 k.c., pozwala odejść od zasady nominalizmu w ramach przepisów szczegółowych, wprowadzając przy pomocy art.358-1 §2 k.c. klauzulę rekompensującą utratę wartości świadczenia głównego przy pomocy "miernika wartości" innego niż pieniądz. Potoczenie zwane jest to waloryzacją.
2. Art.69 u.p.b. definiuje kredyt bankowy ze zmiennymi odsetkami,
3. Prawo Bankowe jest przpisem specjalną w stosunku do k.c. - normy generalnej,
4. reguła merytoryczna "Lex specialis derogat legi generali" mówi że norma specjalna wyłącza zastosowanie normy generalnej w przypadku zbiegu obu norm,
5. dyrektywa znaczenia specjalnego nakazuje sięgać po znaczenie słów do definicji fachowych - "jeżeli określony termin należy do terminów specyficznych w określonej dziedzinie wiedzy lub praktyki społecznej, to należy przyjąć, iż termin ma takie znaczenie, jak w tych dziedzinach"

Wiedza branżowa
==============
Zagadnienie leży na styku trzech domen: makroekonomii, bankowości, oraz zobowiązań. Zgodnie z dyrektywą znaczenia specjalnego, sięgam po znaczenie słów do odpowiednich źródeł branżowych.

Ekonomia. Funkcje pieniądza:
1. Środek wymiany
2. Miernik wartości
3. Środek płatności
4. Środek przechowywania wartości (tezauryzacji)

Według powyższych pieniądz jest miernikiem wartości dóbr i usług, czyli "inny niż pieniądz miernik wartości" musi podobnie do pieniądza wyznaczać wartość realną dób i usług. "Inny niż pieniądz miernik wartości" nie może być abstrakcyjny w stosunku do przedmiotu wyceny. 

Bankowość. Funkcja waloryzacyjna odsetek
1. Zobowiązania 5.wydanie; Witczak, Kawałko; C.H.Beck 2015, str.32
2. Odsetki Cywilnoprawne; Marcin Lemkowski; Wolter Kluwer 2007; str.92
3. http://www.podatki.biz/artykuly/odsetki-w-prawie-cywilnym_33_24315.htm?idDzialu=33&idArtykulu=24315
4. http://www.prawo.uni.opole.pl/komfile/1925054087attach.pdf

Według powyższych, odsetki są narzędziem spełniającym trzy funkcje:  (1) wynagrodzenie za korzystanie z kapitału, (2) odszkodowanie, oraz (3) niwelowanie utraty wartości przez pieniądz, czyli waloryzacji. 

Kodeks Cywilny, Zobowiązania. Waloryzacja
1. waloryzacja polega na zmianie nominalnej wartości pieniężnej wierzytelności lub płatności w celu utrzymania jej realnej wartości ekonomicznej na niezmienionym poziomie. (IV Pa 61/14)
2. jest neutralna podatkowo - niweluje utratę wartości przez pieniądz (I CRN 90/94)

Wnioskowanie
===========
Prawo Bankowe definiując umowę kredytu (art.69 u.p.b.) stanowi normę specjalną w stosunku do Kodeksu Cywilnego. Obie normy definiują narzędzie do niwelowania utraty wartości przez pieniądz. Kodeks cywilny stanowi że "Strony mogą zastrzec w umowie, że wysokość świadczenia pieniężnego zostanie ustalona według innego niż pieniądz miernika wartości" w art.358-1 §2, co jest potocznie nazywana klauzulą waloryzacyjną. Prawo Bankowe definiuje "wysokość oprocentowania kredytu i warunki jego zmiany" w art.69 ust.2 pkt.5. Zgodnie z definicją odsetek w domenie bankowości (gdzie sięgamy po definicję n podstawie dyrektywy znaczenia specjalnego), jedną z funkcji odsetek jest niwelowanie utraty wartości przez pieniądz. Tak więc Prawo Bankowe, uszczegóławiając ogólną normę Kodeksu Cywilnego w zakresie waloryzacji świadczenia głównego umowy o kredyt, zastępuje ogólny przepis art.358-1 §2 k.c, przepisem specjalnym art.69 u.p.b. co wynika z reguły merytorycznej "Lex specialis derogat legi generali", stanowiącej że że norma specjalna wyłącza zastosowanie normy generalnej w przypadku zbiegu obu norm.

c.b.d.u.

Będę wdzięczny za wykazanie że jest inaczej.

-Ryszard Styczyński